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汽车抵押贷款和质押贷款有什么不同?

发布时间:2019-09-13 22:15:53 点击量:168

汽车抵押贷款手续简单,放款快,要求低,受到了很多有资金需求人的青睐。但汽车除了正常的抵押贷款之外,还有一种质押贷款,有什么不同呢?

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1. 汽车抵押贷款:


熟称活抵,借款人只需把车开过来拍照,办理申请手续,安装GPS,做好汽车抵押登记就可以把车开走。

业务以行内人的话来说,办理这类业务的借款对象,主要是针对借款人而不是针对车。办理过程中,首先是借款人车辆进行查档,档案中会有车主信息,车辆变更,抵押等信息。具体可见下图:


通过车管所查档系统,车辆信息基本就可以一目了然。同时,也在此强调一个问题,车辆在正规渠道,一车多抵的情况根本不会发生,所有的抵押信息,在办理抵押登记后,会在车管所备案,未被解押的情况下无法再次抵押。


为什么说办理车辆抵押贷款主要针对借款人而不是借款人车辆,这里主要因素还是在于车辆虽然办理了抵押手续,但是车辆不同于房产是不动产,办理手续后车子是可以由借款人开走,车辆只是办理了抵押证件的手续。


所以在放款前期,贷前审核工作需要细致入微,和操作信用贷流程一样。需要到借款人居住处下户,核实是否有长期居住,还有借款人的银行流水,有无大额存款流入 或流出,经营情况是否正常等等。一切审核之后,借款人本人的还款意愿是最为重要的,纯属诈骗想换车的借款人也不少。放贷后,平台会安装几个GPS在车内, 有的甚至会安装无线GPS,主要就是为了能够实时了解车辆动态,后期跑贷可以及时找到车辆。


抵押车贷款有哪些风险:


1 抵押车在放款之后,要核实车辆是否买的保险,要有商业险和强制险。若车辆到第二家金融公司办理质押,容易造成双方抢车,对车身容易造成较大损毁。


第二, 市场上为车贷公司提供了多种品牌或型号的GPS追踪器。但是车辆再次被押后,容易被第二家车贷公司拆卸GPS装置,或者安装屏蔽器,最终导致GPS信号全无。甚至在地下三层停车场,都容易导致GPS追踪器无信号。所以车辆跟踪也难实现保全。


第三, 在银行或者汽车金融公司有按揭款未还完的车辆,通过民间借贷或者二手车商私下办理抵押手续。这类做法就纯属民间比较粗放的放贷模式,一个是放款额度不好把 握,若扣除车辆按揭贷款,放款额度很小,借款人一般不能接受,放款额度过高,也容易造成银行或汽车金融公司由保理清收车辆,最终损失较大。按揭车辆因已被 抵押至银行或汽车金融公司,所以是无法完成过户的。若投资人想要简单了解抵押车平台的风险,第一个,看抵押车平台有无专业的监控室,催收团队。第二,按揭 车若放款额度超过50%的基本是车辆很难处置。


第四,贷前团队的专业性,对借款人信用逾期情况能否完全掌握。


汽车质押贷款介绍:


质押车辆(熟称汽车死抵)风控流程相对简单,风控对象主要是对车不对人。车主申请借款时,平台可以通过查档核实车辆基本信息,然后通过专业的二手车市场价格做市值评估,最后对车体本身的损耗进行最终价格审定,面签。


做质押车辆的平台一般需要自有仓库管理车辆,以防因车主外债原因导致车辆被盗。所以在做车贷业务这块,直营分公司和加盟商业务会有一定区别,直营分公司的车 辆都抵押在平台方公司手里,而加盟商的车辆主要还是管控在车辆债权方手中。当然不管是直营还是加盟,系统的管理模式最为关键,加盟商能通过合理的保证金担保,也能减少业务风险。


质押车业务省去了对借款人征信以及下户的审核流程,但质押车贷关键的风控控制点在贷后,车辆保管,以及逾期后车辆的处置渠道。


质押车辆若前期有抵押的情况下,是无法做过户处理的。这里就要考虑两个因素:

  1. 质押车辆在银行是否有按揭贷款,也就是车辆已抵押给银行。

  2. 质押车辆前期 是否在某小贷公司办理过抵押。一般有按揭贷款的质押车,需要扣除按揭余款,按车辆剩余价值70%折扣放款。这种模式可以先通过缴付银行余款解押,解押之后 的车辆是可以办理过户手续的。前期有在别的小贷公司办理抵押而后再质押的车辆,因不能过户所以只能按照黑市价格变卖,实际价格不会超过车辆估值50%。